Должники поневоле

Банковский кредит для многих единственный способ быстро приобрести автомобиль, квартиру, бытовую технику. Без преувеличения можно сказать, что большая часть взрослого населения хоть раз воспользовалась кредитом – соблазн купить дорогостоящую вещь сегодня, а рассчитываться постепенно, очень велик.

В советские времена ответственность за своевременное погашение кредитных взносов ложилась на бухгалтерию предприятия, в котором работал покупатель. При начислении зарплаты учитывался кредитный договор, и магазин ежемесячно получал причитающуюся ему сумму.

Сейчас все виды кредитов оформляются через банки, и ответственность за своевременное погашение займа лежит на самом клиенте. Он обязан вносить не позднее установленного срока ежемесячные взносы, которые включают в себя собственно сумму кредита, проценты, начисленные за его использование, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Договором предусмотрены также санкции за просрочку платежа – начисляется пеня за каждый день просрочки.

До поры до времени эта система устраивала всех. Но разразившийся в 2008 году экономический кризис подпортил кредитные истории большинству заемщиков. Мало кому удалось в этот период не допустить хотя бы небольшой просрочки. В суды стали обращаться банки, требующие расторгнуть кредитные договоры с гражданами, не исполняющими свои обязательства.

Справедливости ради нужно сказать, что причин, по которым люди идут на нарушение условий кредитных договоров, много; это не только элементарная необязательность, но и внезапное ухудшение материального положения, болезнь, трагические обстоятельства.

Среди множества подобных дел, рассмотренных судом общей юрисдикции Советского района, два иска представляют наиболее типичные ситуации с кредитными займами.

Форс-мажорные обстоятельства

Гражданин Иванов давно мечтал приобрести автомобиль-иномарку. Проблем с приобретением машины не было – автосалоны предлагали автомобили на любой вкус, а банки наперебой приглашали за кредитами, обещая выгодные условия.

Иванов заключил с одним из банков договор о предоставлении кредита на покупку автомобиля. Залогом стал приобретаемый автомобиль. В договоре был указан срок выдачи кредита (на три года, начиная с августа 2008 года), сумма кредита – 860 тысяч рублей, проценты за пользование – 13,9% годовых. К договору прилагался график погашения кредита, а также устанавливалась сумма ежемесячного взноса.

Глобальный экономический кризис, который разразился в начале 2008-го года, набирал силу, банки на ходу меняли процентные ставки, пытаясь уйти от разорения. Банк, в котором Иванов оформил договор, в связи с изменением ставки рефинансирования Центрального банка РФ изменил процентную ставку по кредиту до 16,43%. Выплачивать кредит Иванову становилось все труднее. В связи с тяжелым материальным положением он несколько раз допускал просрочки платежей. В апреле 2009 года он предупредил банк о своих трудностях, надеясь, что ему предложат реструктуризацию долга.

Однако банк решил по-другому. Согласно условиям договора он потребовал от Иванова досрочного погашения кредита в размере 1290 тысяч рублей, в том числе основной долг – 811 тысяч рублей, проценты за пользование денежными средствами – около 92 тысяч рублей и пеню в размере 387,5 тыс. рублей. Иванову было направлено требование досрочного возврата кредита не позднее 17 декабря 2009 года, что было совершенно нереально в создавшихся условиях. Тогда банк решил вернуть деньги через суд и направил свой иск в суд Советского района.

Суд взыскал с Иванова сумму задолженности по кредитному договору в размере 1096,5 тыс. рублей (сумму пени суд посчитал завышенной, и она была уменьшена до 194 тысяч рублей), сумму расходов по уплате госпошлины – 9600 рублей. Залог – принадлежащий Иванову автомобиль – будет продан с торгов, полученные деньги пойдут на погашение кредита. Суд определил и продажную цену автомобиля, с которой будут начинаться торги.

Испытание дружбы

В сентябре 2008 года Леонтьева попросила свою школьную подругу одолжить ей 250 тысяч рублей. Но у Скворцовой такой суммы не было. Однако помощь нужна была близкой подруге, и она согласилась взять для нее кредит в банке.

Кредит выдается далеко не каждому – для этого необходимо обладать безупречной кредитной историей. Эта информация – о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он выполнял свои кредитные обязательства – имеет для банка первоочередное значение.

Итак, Скворцова заручилась заверениями знакомой в том, что та гарантирует ей выполнение всех условий банковских договоров. У нее и мысли не было усомниться в порядочности школьной подруги. В банке «Левобережный» Скворцова получила кредит в сумме 150 тысяч рублей и еще 100 тысяч – в УРСА Банке. Собранную сумму она передала в сентябре 2008 года Леонтьевой, которая написала расписку в получении денег. Первые несколько месяцев подруга исправно выполняла условия договора, ежемесячно вносила деньги в счет погашения долга. Но с января 2009 года Скворцова стала получать уведомления от банков о нарушении графиков выплат, а с осени 2009-го к ней стали регулярно звонить и приезжать сотрудники коллекторского бюро с требованием немедленно погасить долг по имеющимся кредитным обязательствам.

В марте 2009 года Скворцова потребовала от Леонтьевой немедленно выплатить всю необходимую сумму займа с процентами, указанными в банковских требованиях. Но та просто перестала отвечать на телефонные звонки, не удавалось застать ее и дома, а родственники отвечали, что Леонтьевой нет и неизвестно, когда будет.

Между тем сотрудники коллекторского бюро усиливали давление, угрожали, что передадут дело в суд, где имущество Скворцовой будет описано, арестовано и продано с торгов.

Скворцова вынуждена была подать иск на необязательную подругу. Она просила взыскать с Леонтьевой в свою пользу оставшуюся сумму долга для расчета с банком и коллекторским бюро, а также оплаты расходов на услуги юристов. Суд удовлетворил ее требования.

Вряд ли после этого школьные подруги продолжат общаться. Как гласит пословица, хочешь потерять друга – дай ему взаймы.

Татьяна ПРАВДИНА